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<p>发薪日行业以高利率,隐藏费用为标志,并且作为目标市场的社区弱势群体不可避免地意味着它会受到监管机构的不断审查</p><p> 3月,澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)下令发薪日银行Nimble在发现Nimble未能对借款人的财务状况和需求进行适当查询后向超过7000名客户退款150万美元</p><p>该法规目前保护消费者发薪日借款人,但不保护小型企业借款人</p><p>大部分监管旨在保护消费者免受“不良贷款产品”的影响,防止“坏贷款人”停止营业,并使借款人“了解”他们即将购买的金融产品的所有条款和条件</p><p>这种监管观点在表面上是有意义的,并在其他发达国家得到反映</p><p>但是,如果借入这些小额贷款的借款人实际上需要保护自己,以及市场上的“不良贷款”产品呢</p><p>目前的研究尚未考虑借款人人格特征趋势对发薪日贷款的影响,从而影响监管的有效性</p><p>然而,初步研究似乎表明,有许多人格因素可能发挥作用</p><p>影响小规模贷款借款人及其发薪日贷款决策的关键因素是乐观和自我控制</p><p>过度乐观的借款人的趋势可能会否定监管对消费者和企业贷款的保护意图</p><p>作者发现,乐观可能会削弱披露的影响</p><p>预测未来的能力本质上与认知有关,但人们对他们的未来始终不切实际</p><p>鉴于乐观情绪导致预测不准确,决策不善以及过于乐观的人更有可能成为企业家,可以直观地认为,小规模企业借款人可能会系统地错误估计他们未来的生活结果</p><p>此外,那些乐观程度较高的人对利率不太敏感,也不太可能通过“购物”来获得更好的贷款</p><p>澳大利亚小额贷款借款人的乐观程度可能存在系统性趋势</p><p>如果是这种情况,正如上述研究所表明的那样,任何披露监管规定都无法挽救过度乐观的借款人</p><p>在考虑个人理财计划中经常发生的自我破坏时,自我控制的主题是有争议的</p><p>这是因为,简单来说,无论收入多少都重要,重要的是花费多少钱</p><p>因此,那些在经济上处于脆弱状态的人,能够维持他们所拥有的财政资源,而不需要支出,这是由于自我控制力低造成的</p><p>在考虑小额贷款监管的有效性时,这一点至关重要,因为在解释过度负债时,发现自我控制比金融知识更重要</p><p>然而,金融知识是媒体和学术界关注的焦点,其中纯粹的概念知识有望成为乐队援助,这将有助于治愈那些经济上能够从这些决策中恢复过来的不良决策</p><p>实际上,分配给金融扫盲方案的资源可能产生如此小的影响,可以更好地用于自我控制方案和教育</p><p>我们社区中的经济脆弱者不仅可能屈从于自我控制的问题 - 可以肯定地说,大多数人都可以认识到这一挑战,特别是在与饮食和饮食选择有关时</p><p>因此,可能不是小额贷款借款人与更广泛的人口有任何不同,只有自我控制问题以不同方式展现</p><p>法规旨在通过确保消费者得到充分的披露来保护消费者,并且“不良产品”无法在不知不觉中购买</p><p>然而,小额贷款借款人社区中高度乐观和低自我控制的一致趋势可能导致所有关于这一主题的善意监管在最好情况下无效,